Betriebshaftpflicht­versicherung

Die Art Ihrer Tätigkeit beeinflusst die Kosten einer Betriebshaftpflichtversicherung erheblich, denn jede Branche ist mit anderen Risiken konfrontiert. Ein Unternehmen in der Baubranche etwa zahlt einen höheren Beitrag als ein reiner Bürobetrieb, weil das Schadensrisiko für die Versicherung des Bauunternehmens deutlich größer ist.

Je mehr Mitarbeiterinnen und Mitarbeiter beschäftigt und mitversichert sind, umso höher ist das Risiko eines Haftpflichtschadens. Die Kosten für eine Betriebshaftpflichtversicherung steigen daher mit der Beschäftigtenzahl an.

Ein kleines Gewerbe mit wenig Umsatz ist weniger risikoreich als ein großes Unternehmen mit hohem Jahresumsatz. Je mehr Kundschaft und Aufträge, desto höher ist das Schadenspotenzial und damit auch die Beitragshöhe.

Für jede versicherte Schadensart vereinbaren Sie mit Ihrer Versicherung eine Deckungssumme. Diese beschreibt den maximalen Betrag, den Ihr Versicherer im Falle eines Schadens zahlt. Dabei gilt: je höher die gewählte Versicherungssumme, desto teurer auch die Beiträge.

Sie haben die Möglichkeit, bei Ihrer Haftpflichtversicherung eine Selbstbeteiligung zu vereinbaren. Entscheiden Sie sich dafür, zahlen Sie im Versicherungsfall einen feststehenden Betrag selbst. Im Gegenzug fallen Ihre monatlichen Prämien niedriger aus. Dabei gilt grundsätzlich: je höher der vereinbarte Selbstbehalt, desto niedriger auch Ihr Versicherungsbeitrag.

Sie haben Ihr Unternehmen vor weniger als einem Jahr gegründet? Einige Versicherungsgesellschaften gewähren Neugründerinnen und -gründer spezielle Rabatte auf die Versicherungsprämie. Die Rabatte sind meistens gestaffelt. Das heißt, im ersten Vertragsjahr erhalten Sie eine Vergünstigung von beispielswiese 40 Prozent, im zweiten Jahr sind es 25 Prozent und im dritten Jahr 10 Prozent.

In Deutschland haften Sie nicht nur für Schäden an Personen oder Sachgegenständen, sondern auch für Schäden an der Umwelt. Im Allgemeinen spricht man von einem Umweltschaden, wenn sich schädliche Stoffe über Luft, Boden oder Wasser ausbreiten. Schon kleine Mengen Öl, Gas oder anderer Schadstoffe, die unbeabsichtigt in Grundwasser, Boden oder Luft gelangen, können beträchtliche Schäden verursachen. Die meisten Betriebshaftpflichtversicherungen enthalten deswegen bereits eine Umwelt-Basisversicherung.

Bestimmte Betriebe, die beispielsweise mit umweltgefährdenden Stoffen umgehen, benötigen jedoch häufig eine separate Umweltschadensversicherung. Beachten Sie auch immer, ob der Schutz nur bei Schädigungen auf eigenen, oder auch auf fremden Grundstücken gültig ist. Lesen Sie die Vertragsbedingungen deswegen genau und fragen Sie im Zweifel direkt bei Ihrem Versicherer nach.

Schäden, die durch ein fehlerhaftes oder falsch geliefertes Produkt Ihrer Firma verursacht werden, nennt man Produkthaftungsschäden. Dies kann ein Personen-, Sach- oder auch Vermögensfolgeschaden sein. Bei einer Vielzahl an Tarifen sind Produktschäden bereits Bestandteil der Betriebshaftpflichtversicherung – allerdings nur zum Teil. Denn die in einer Betriebshaftpflicht integrierte Produkthaftpflicht kommt im Regelfall nur für Schäden auf, die einer dritten Person durch ein bereits fertiggestelltes Produkt zugefügt werden. Unternehmen, deren Produkte durch andere Betriebe noch weiterverarbeitet werden, benötigen gegebenenfalls eine erweiterte Produkthaftpflichtversicherung als Zusatzbaustein oder separaten Versicherungsschutz.

In der Betriebshaftpflicht sind Schäden an gemieteten, gepachteten oder geliehenen Gegenständen zunächst ausgeschlossen. Da Schäden an gemieteten Sachen jedoch genauso schnell passieren wie an eigenen Gegenständen, sind Mietsachschäden heutzutage bei den meisten Versicherungen integriert. Beschädigte Wände, Türen oder Böden einer gemieteten Büroimmobilie sind so durch die Betriebshaftpflicht generell abgedeckt. Ein gemietetes Auto hingegen kann über diese Klausel nicht mitversichert werden. Dafür benötigt Ihr Unternehmen eine separate Kfz-Haftpflichtversicherung.

Eine private Betriebshaftpflichtversicherung sichert in aller Regel nur sogenannte 'unechte' Vermögensschäden ab. Damit gemeint sind finanzielle Schäden, die aus Personen- oder Sachschäden resultieren und nicht direkt durch das fehlerhafte Handeln eines Unternehmens verursacht werden. Doch gerade bei Berufen, bei denen es auf die richtige Beratung oder Behandlung ankommt, können schon kleine Fehler einen großen finanziellen Schaden nach sich ziehen. Solche Berufsgruppen sollten darauf achten, dass sie eine sogenannte Vermögensschadenhaftpflicht in ihre Betriebshaftpflicht integrieren. Es sei denn, für Ihren Beruf ist ohnehin eine Berufshaftpflichtversicherung verbindlich. Diese versichert nämlich nicht nur Personen-, Sach- und Vermögensfolgeschäden, sondern in aller Regel auch echte Vermögensschäden.

Nicht jeder Schaden ist sofort ersichtlich. Schäden, die über einen längeren Zeitraum entstehen, etwa durch Feuchtigkeit oder Dämpfe, nennt man Allmählichkeitsschäden. Gerade Selbstständige im Handwerk sehen sich häufig mit solchen Haftpflichtschäden konfrontiert. Ein entsprechender Schutz ist darum sehr wichtig. Doch insbesondere bei älteren Verträgen sind Allmählichkeitsschäden oft nicht versichert. Prüfen Sie darum, ob gewerbliche Allmählichkeitsschäden in den Vertragsbedingungen Ihrer Versicherung mit aufgeführt sind. Ist dies nicht Fall, können Sie Allmählichkeitsschäden bei den meisten Anbietern gegen Aufpreis mitversichern oder aber Sie wechseln Ihren Tarif.

Der Verlust eines oder mehrerer Schlüssel ist immer ärgerlich und oftmals mit hohen Kosten verbunden. Besonders, wenn ganze Schließanlagen inklusive aller dazugehörigen Schlüssel und Codekarten ausgetauscht oder neu programmiert werden müssen, schnellen die Beträge in die Höhe. Achten Sie deshalb unbedingt darauf, dass der Verlust fremder Schlüssel in Ihrer Betriebshaftpflicht miteingeschlossen ist. Bei fremden Dienstschlüsseln handelt es sich um Schlüssel zu Kundenwohnungen oder zum eigenen Betrieb, wenn die Räumlichkeiten gemietet sind. Private Schlüssel hingegen sind ebenso wenig mitversichert wie Autoschlüssel, Schließfachschlüssel oder dergleichen.

In den Allgemeinen Versicherungsbedingungen sind Bearbeitungs-/Tätigkeitsschäden als Schäden an fremden Gegenständen definiert, die infolge einer gewollten betrieblichen Bearbeitung, Reparatur, Beförderung oder Prüfung dieser Sachen entstanden sind. Es kann beispielsweise passieren, dass ein Elektriker die Tür eines zu reparierenden Geschirrspülers verbeult. Diese muss folglich ausgetauscht werden. Die Kosten dafür übernimmt die Betriebshaftpflichtversicherung nur, wenn Bearbeitungs- beziehungsweise Tätigkeitsschäden im Versicherungsschutz enthalten sind.

Neue Technologien erfordern modernen Versicherungsschutz. Drohnen zum Beispiel gewinnen nicht nur in der Freizeit, sondern auch im gewerblichen Bereich zunehmend an Bedeutung. Doch je mehr Flugkörper aufsteigen, desto größer ist auch die Gefahr von Kollisionen, Abstürzen oder anderen Unfällen. Die Versicherung von Drohnen ist deswegen seit Oktober 2017 Pflicht, 2021 wurde der Gesetzestext erweitert. Viele Versicherungen bieten die Drohnenversicherung als preiswerten Zusatzbaustein an.

Die betriebliche Haftpflichtversicherung leistet für gewöhnlich nicht bei Erfüllungsschäden. Dabei handelt es sich um Schäden, die daraus resultieren, dass Ihr Unternehmen vertraglich zugesagte Leistungen nicht erfüllt. Stellt beispielsweise Ihre Agentur die Webseite für einen Onlineshop nicht oder nicht rechtzeitig fertig und der Auftraggeber erleidet dadurch Umsatzeinbußen, ist das in aller Regel kein Fall für die Betriebshaftpflicht. Jeder Betrieb ist für die Erfüllung seiner Verträge selbst verantwortlich und muss für die Wiedergutmachung oder den Ersatz selbst geradestehen. Einige Betriebshaftpflichtversicherungen jedoch bieten den Schutz von Erfüllungsschäden als Zusatzleistung an.

Die Betriebshaftpflicht versichert das betriebliche Haftpflichtrisiko im Zusammenhang mit der Geschäftstätigkeit. Das bedeutet, die Versicherung sichert Sie gegen unbeabsichtigte Schäden ab, die Sie oder Ihre Angestellten an Dritten oder deren Eigentum verursachen. Darunter fallen Personen- und Sachschäden sowie daraus resultierende Vermögensschäden. Im Falle eines Schadens überprüft der Versicherer die Ansprüche Dritter. Sind diese aus Sicht des Versicherers unberechtigt und Dritte verklagen Sie auf Schadensersatz, dann übernimmt die Betriebshaftpflichtversicherung sämtliche Kosten für den Rechtsstreit.

Auf der einen Seite unterscheiden sich Anbieter und Tarife einer Betriebshaftpflichtversicherung teilweise enorm in Preisen, Leistungen und Qualität. Andererseits hat jeder Betrieb einen anderen Versicherungsbedarf. So bieten immer mehr Versicherungsunternehmen individuell zugeschnittene Angebote für Geschäftskundinnen und -kunden, die speziell auf eine Branche und deren Risiken abgestimmt sind. Manchmal sind auch Kombi-Tarife sinnvoll, damit Ihr Unternehmen in allen Bereichen gut versichert ist. Es ist also gar nicht so einfach, die optimale Versicherungslösung zu finden. Abhilfe schafft der externe Betriebshaftpflicht-Vergleich auf über Tarifcheck.de. Versicherungsexpertinnen und -experten unseres externen Partners unterstützten Sie auf der Suche nach einem passenden Tarif für Ihren Betrieb und kontaktieren Sie anschließend mit einem passenden Angebot – selbstverständlich kostenfrei und völlig unverbindlich.

Mithilfe des externen Betriebshaftpflicht-Vergleich finden Sie schnell und unkompliziert einen geeigneten Versicherungsschutz für Ihren Betrieb. Geben Sie einfach an, wie viele Mitarbeiterinnen und Mitarbeiter Sie mitversichern wollen und füllen Sie anschließend das übersichtliche Buchungsformular aus. Falls gewünscht, werden auch andere, möglicherweise wichtige Versicherungen für Ihre Tätigkeit verglichen, zum Beispiel die Vermögenshaftpflicht oder die Gebäudeversicherung. Anhand Ihrer Angaben suchen Fachleute unseres externen Partners einen Tarif aus, der optimal auf die Bedürfnisse Ihres Unternehmens zugeschnitten ist. Ihr kostenloses, unverbindliches Angebot erhalten Sie anschließend zeitnah zugestellt.

Die private Betriebshaftpflichtversicherung eignet sich für Unternehmen und Gewerbe aller Formen, Branchen und Größenordnungen. Diese ist zwar nicht gesetzlich vorgeschrieben. Die Betriebshaftpflicht ist dabei für ein Unternehmen im Grunde genommen genauso wichtig wie die private Haftpflichtversicherung für eine Privatperson.

Ohne entsprechende Absicherung gehen Sie als selbstständig oder freiberuflich tätige Person ein großes finanzielles Risiko ein. Denn laut Gesetz haften Sie mit Ihrem gesamten Vermögen für Schäden, die Sie versehentlich bei Dritten oder deren Eigentum verursachen. Dabei werden Sie nicht nur für Ihr eigenes Handeln in Haftung genommen, sondern ebenso für das Ihrer Angestellten. Ihre Mitarbeiterinnen und Mitarbeiter benötigen allerdings keine Extraversicherung. Die Betriebshaftpflicht versichert das gesamte Personal Ihres Betriebs.

Eine auf das jeweilige Unternehmen zugeschnittene Betriebshaftpflichtversicherung ist essenziell, da die Inhaber im Schadenfall sonst selbst für sämtliche Kosten aufkommen müssen.

Wichtig ist in jedem Fall der Vergleich verschiedener Anbieter und Tarife, denn diese unterscheiden sich bezüglich Beitragshöhe, Leistungsumfang und Zusatzbausteinen. Je nach individuellem Betriebsrisiko sind dabei verschiedene Vertragsdetails relevant. Für einen umfassenden Versicherungsschutz ist es also sehr wichtig, dass Sie Ihre betriebliche Tätigkeit möglichst genau beschreiben. Achten Sie unbedingt darauf, dass Sie für jede Schadensart eine ausreichend hohe Deckungssumme vereinbaren. Im Ernstfall müssen Sie eine Differenz zwischen Versicherungssumme und realen Kosten selber tragen. Entscheiden Sie sich für eine Selbstbeteiligung, sollten Sie die Höhe des Selbstbehalts an die wirtschaftlichen Möglichkeiten Ihres Betriebs anpassen. Andernfalls drohen im Versicherungsfall hohe Zahlungen, die Ihr Geschäft womöglich finanziell belasten.

Die Betriebshaftpflicht kommt für Personen- und Sachschäden an Dritten auf, die aufgrund oder im Rahmen der Geschäftstätigkeit verursacht werden. Die meisten Versicherer leisten auch bei unechten Vermögensschäden, die aus einem vorausgegangenen Personen- oder Sachschaden hervorgehen.

Die Ausschlüsse einer Betriebshaftpflicht variieren je nach Tarif und Anbieter. Sie können jedoch davon ausgehen, dass Ihre Versicherung die Leistung verweigert, wenn ein Schaden mit Vorsatz herbeigeführt wurde. Grob fahrlässig entstandene Schäden wiederum gehören grundsätzlich zum Versicherungsschutz, können aber eine Kürzung der Leistung bewirken.

Die Betriebshaftpflichtversicherung reguliert außerdem nur Schäden an Dritten oder deren Eigentum. Für Eigenschäden an mitversicherten Angestellten oder eigentümlichem Büroinventar etwa kommt die gewerbliche Haftpflicht nicht auf. Die Police greift generell auch nicht bei echten Vermögensschäden. Damit gemeint sind unmittelbare finanzielle Schäden, die Dritte durch schuldhaftes Verhalten Ihres Betriebs erleiden.

Vom Versicherungsschutz ausgeschlossen sind bisweilen auch Mietsachschäden, Allmählichkeitsschäden, Umweltschäden oder dergleichen. Die meisten dieser Ausschlüsse können Sie jedoch für gewöhnlich gegen Aufpreis mitversichern. Fragen Sie im Zweifel direkt bei Ihrem Versicherer nach.

In diesem Fall tragen Sie die Differenz selbst. Es ist deshalb ratsam, für nur wenige Euro mehr im Jahr eine sehr viel höhere Versicherungssumme zu wählen.

Nein, die Betriebshaftpflichtversichert gilt in der Regel nur für das Geschäftsleben. Private Risiken müssen Sie in einer privaten Haftpflichtversicherung separat versichern.

Bei einigen Versicherungsgesellschaften ist eine Privathaftpflicht für Unternehmerinnen und Unternehmer miteingeschlossen. Hier ist jedoch Vorsicht geboten, weil der private Teil oft nur absolute Basisleistungen bietet. Auch erhöhen bereits kleine, private Schadensfälle die Schadensquote Ihres Betriebs. Bedenken Sie hierbei, dass Ihr Versicherer Ihnen nach jedem Schaden kündigen kann. Zudem erfahren Ihre Mitarbeiterinnen und Mitarbeiter möglicherweise von privaten Haftungsthemen, wenn beispielsweise die Buchhaltung sämtliche Versicherungsangelegenheiten bearbeitet. Besser ist es also immer, Privathaftpflicht und Betriebshaftpflicht getrennt abzuschließen.

Nicht nur, wenn Sie mit Ihrem aktuellen Vertrag unzufrieden sind, sollten Sie einen Wechsel Ihrer Betriebshaftpflicht erwägen. Insbesondere dann, wenn Ihre Versicherung schon länger besteht, kann sich ein Wechsel lohnen. Neue Tarife bieten oftmals bessere Konditionen als Altverträge – und das bei gleichbleibender Leistung. Möchten Sie Ihren Versicherungsschutz ausbauen, erhalten Sie oft bessere Leistungen für den gleichen Versicherungsbeitrag. Ein Wechsel lohnt sich allemal, insbesondere, weil bei einer Haftpflichtversicherung keine Wartezeiten anfallen.

Möchten Sie ihre aktuelle Versicherung wechseln, müssen Sie Ihren alten Vertrag fristgerecht kündigen.

Falls beim Abschluss nichts anderes vereinbart, beträgt die Laufzeit einer betrieblichen Haftpflichtversicherung zwölf Monate. Für diese Zeit sind Sie an Ihren Vertrag gebunden.

Wünschen Sie keine Vertragsverlängerung, müssen Sie Ihre Betriebshaftpflichtversicherung fristgerecht kündigen. Die Kündigungsfrist für eine ordentliche Kündigung Ihrer Betriebshaftpflicht beträgt generell drei Monate zum Ende des Versicherungsjahres. Versäumen Sie die Frist, verlängert sich Ihr Vertrag in der Regel automatisch um ein weiteres Jahr.

Wir empfehlen Ihnen, die Kündigung schriftlich zu formulieren und per Einschreiben zu verschicken, damit Sie die Fristeinhaltung gegebenenfalls nachweisen können. Details zu den Kündigungsfristen Ihrer Betriebshaftpflichtversicherung finden Sie in Ihrem Vertrag.

Ein vierwöchiges Recht auf Sonderkündigung besteht stets im Schadensfall – unabhängig davon, ob der Schaden reguliert wurde oder nicht. Das Sonderkündigungsrecht betrifft dabei beide Parteien. Sowohl Sie als auch Ihr Versicherer können die außerordentliche Kündigung aussprechen.

Erhöht Ihr Versicherer den Beitrag, ohne den Leistungsumfang entsprechend anzupassen, können Sie Ihre Versicherung ebenfalls innerhalb eines Monats kündigen.

Einige Versicherungen akzeptieren auch dann eine außerordentliche Kündigung, wenn Sie Ihren Betrieb einstellen und abmelden. Voraussetzung ist der Eingang der Abmeldebescheinigung beim Versicherer innerhalb eines Monats nach Betriebsaufgabe.

Das kann man pauschal nicht sagen. Abhängig ist dies von Größe, Art und Wert des Unternehmens, von dem Umfang des Versicherungsschutzes und den Zusatzbausteinen sowie etwaigen bereits beglichenen Schäden. Zudem unterscheiden sich die einzelnen Firmenversicherer bezüglich Preisen und Leistungen. Dabei gilt: Die teuersten Tarife sind nicht notwendigerweise die besten. Auch deshalb lohnt es sich, die Vertragsbedingungen verschiedener Anbieter genau unter die Lupe zu nehmen.