Girokonto Vergleich

Das klassische Girokonto dient der Abwicklung des täglichen Zahlungsverkehrs: von Überweisungen über Lastschriften bis hin zu Bargeldauszahlungen. Bei den meisten Girokonten handelt es sich um sogenannte Kontokorrentkonten, bei denen Banken ihren Kundinnen und Kunden einen Dispositionskredit einräumen. Das bedeutet, Sie können Ihr Konto bis zur vereinbarten Höhe und ohne Ankündigung überziehen. Hierbei ist jedoch Vorsicht geboten: Auf den Dispokredit fallen für gewöhnlich sehr hohe Zinsen an. Sie sollten Ihr Konto deshalb so schnell wie möglich wieder ausgleichen.

Minderjährige, Azubis, Studierende, Verschuldete sowie Empfängerinnen und Empfänger von Arbeitslosengeld erhalten normalerweise kein Kontokorrentkonto. Für diese Personengruppen gibt es andere, speziell zugeschnittene Kontomodelle.

Nicht nur Direktbanken, auch viele Filialbanken bieten ihren Kundinnen und Kunden Online-Konten an. Dabei handelt es sich um Girokonten, die Sie als Inhaberin oder Inhaber ausschließlich übers Internet verwalten. Ihre Bankgeschäfte tätigen Sie bequem über Online-Banking auf Computer, Tablet oder Smartphone und per App. Für Online-Konten zahlen Sie im Regelfall weniger oder sogar gar keine Kontoführungsgebühren. Im Gegenzug verzichten Sie auf kostenlose Serviceleistungen in der Filiale. Für Barein- und auszahlungen am Schalter oder beleghafte Buchungen zahlen Sie dann meistens eine Grundgebühr.

Für Kinder und Jugendliche gibt es ein spezielles Girokonto, auf das die Eltern beispielsweise das Taschengeld überweisen können. Das ist nicht nur bequem und einfach, auch lernen Kinder und Jugendliche eigenverantwortlich mit ihrem Geld umzugehen. Das Kinder- und Jugendkonto ist ein reines Guthabenkonto ohne Dispokredit – es ist also ausgeschlossen, durch Überziehung Schulden zu machen. Eltern können außerdem einen Maximalbetrag festlegen, den das Kind abheben darf. Während junge Kinder ihr Geld oft nur in der Filiale und in Begleitung eines Elternteils abheben dürfen, erhalten Jugendliche meistens eine eigene Girocard und können oftmals sogar Online-Banking nutzen.

Miete, Strom, Einkäufe – in einem gemeinsamen Haushalt fallen gemeinsame Kosten an. Mit einem Gemeinschaftskonto können Sie die Lebenshaltungskosten einfacher teilen. Weil für gewöhnlich alle Parteien bereits ein eigenes Girokonto besitzen, empfiehlt es sich, das Gemeinschaftskonto als neues Konto einzurichten. Darauf überweisen alle Haushaltsmitglieder ihren jeweiligen Kostenanteil. Über das Guthaben können die Kontoinhaber/innen zumeist unabhängig voneinander verfügen.

Anders als das Kontokorrentkonto besitzt das Guthabenkonto keinen Dispokredit. Das bedeutet, Sie haben keine Möglichkeit, Ihr Konto zu überziehen. Diese Form des Girokontos ist für all diejenigen geeignet, die aufgrund schlechter Bonität kein reguläres Girokonto eröffnen können oder hohe Verschuldung fürchten.

Nutzen Sie für private und berufliche Aktivitäten ein und dasselbe Konto, besteht die Gefahr, den Überblick zu verlieren. Besser ist es, ein separates Geschäftsgirokonto abzuschließen, um private und geschäftliche Finanzen zu trennen. Die Buchhaltung wird dadurch deutlich einfacher. Häufig bietet ein Geschäftsgirokonto bessere Konditionen: Das Konto ist meist mit einem höheren Dispo-Kreditrahmen versehen, wodurch Sie den finanziellen Spielraum Ihrer Geschäfte erweitern. Auf Wunsch können Sie Mitarbeiterinnen und Mitarbeitern, beispielsweise aus der Buchhaltung oder dem Sekretariat, eine Vollmacht über das Geschäftskonto geben. Mit der Eröffnung eines Geschäftskontos erhalten Sie oftmals zusätzlich eine Kreditkarte, mit der Sie weltweilt gebührenfrei bezahlen können. Für diese und weitere Extras zahlen Sie als Inhaberin oder Inhaber eines Geschäftskontos häufig höhere Gebühren.

Studierende und Auszubildende profitieren bei vielen Banken von Vergünstigungen. So ist das Girokonto für Studierende und Azubis in der Regel kostenlos. Auch der Dispokredit ist oftmals günstiger, sodass man finanzielle Engpässe besser überbrücken kann. Zahlreiche Banken bieten weitere Extras wie eine kostenlose Kreditkarte oder Bahncard. Studierende und Auszubildende genießen die Vorzüge allerdings nur bis zu einem gewissen Alter, meistens bis zum 25. oder 30. Lebensjahr.

Das Pfändungsschutzkonto, kurz P-Konto, schützt einen gesetzlich festgelegten Betrag vor Kontopfändungen durch Gläubiger. Der Pfändungsfreibetrag liegt bei 1.178,59 Euro je Kalendermonat (Stand: 2019). Schuldnerinnen und Schuldner haben damit trotz vorliegender Kontopfändung die Möglichkeit, ihren Lebensbedarf zu decken. Möchten Sie Ihr normales Girokonto in ein P-Konto umwandeln, müssen Sie bei Ihrer Bank einen Antrag stellen. Die Umwandlung ist kostenlos und auch die Kontoführungsgebühren erhöhen sich nicht. Das Pfändungsschutzkonto gibt es zudem nur als Einzelkonto und jede Person darf nur eines haben.

Ein Girokonto ist ein Bankkonto, mit dem Sie bargeldlos Geld senden und empfangen können. Die Buchungen erfolgen zum Beispiel per Überweisung, Lastschrift oder Dauerauftrag. Aber auch Barauszahlungen am Geldautomaten laufen über das Girokonto. Alle Ein- und Auszahlungen werden automatisch miteinander verrechnet, der Kontostand im Regelfall täglich aktualisiert.

Das Girokonto ist die Grundlage für den bargeldlosen Zahlungsverkehr im Alltag. Girokartenzahlung im Geschäft, Daueraufträge einrichten, Überweisungen per Online-Banking ausführen – all diese Bankgeschäfte wären ohne Girokonto nicht möglich. So müssen Sie für größere Anschaffungen nicht viel Bargeld herumtragen und für laufende Kosten wie Miete und Strom nicht jedes Mal zum Bankschalter laufen. Mit dem Girokonto sind Sie nicht auf die Geschäftszeiten Ihrer Bank angewiesen: Mit Ihrer Girocard können Sie Bargeld zu jeder Tageszeit am Geldautomaten abheben und Zahlungen per Online-Banking vornehmen.

Bargeldlose Zahlungen sind außerdem einfach überprüfbar. Bezahlte Rechnungen können Sie unkompliziert mit Ihren ausgedruckten oder digital verfügbaren Kontoauszügen belegen. Und selbst bei kurzfristigen finanziellen Engpässen bleiben Sie liquide: Bei guter Bonität erhalten Sie einen Dispokredit, mit dem Sie Ihr Bankkonto im vereinbarten Rahmen überziehen können.

Seit 2016 hat jede volljährige, in Deutschland lebende Person das Recht darauf, ein Girokonto zu führen. Dazu zählen auch Wohnungslose, Asylsuchende und Personen ohne Aufenthaltsstatus, die aus rechtlichen oder tatsächlichen Gründen nicht abgeschoben werden dürfen. Je nach Kreditwürdigkeit, Einkommen und Lebenssituation stehen Ihnen unterschiedliche Kontomodelle offen.

Ein Girokonto können Sie unkompliziert und ohne großen Aufwand eröffnen – entweder persönlich in der Filiale oder online von zu Hause aus. Eröffnen Sie Ihr Konto in der Filiale, benötigen Sie lediglich Ihren gültigen Personalausweis oder Reisepass zur Identifikation, Ihre Steuer-Identifikationsnummer und möglicherweise Einkommensnachweise.

Möchten Sie die Kontoeröffnung online abwickeln, erfolgt die Identitätsfeststellung über das sogenannte Postident-Verfahren. Hierfür gehen Sie mit dem heruntergeladenen Postident-Coupon und allen weiteren benötigten Unterlagen zur Post. Einige Geldinstitute ersparen Ihnen den Weg zur Post, indem die Identifikation per Videochat ermöglichen.

Bei der Wahl eines geeigneten Girokontos steht die Kontoführungsgebühr oft im Fokus. Hierbei handelt es sich um eine monatliche Grundgebühr, die viele Banken für den Verwaltungsaufwand eines Kontos erheben. Manche Institute verlangen bei Inanspruchnahme bestimmter Leistungen weitere Kosten, etwa für beleghafte Überweisungen oder Barauszahlungen am Geldautomaten. Auch für die Girocard fordern einzelne Banken eine Jahresgebühr.

Kosten für das Sperren und Ersetzen einer verlorenen oder gestohlenen Karte sind allerdings unzulässig. Gleiches gilt für Bearbeitungsgebühren von Kontoüberziehungen. Damit gemeint sind allerdings nicht die Sollzinsen, welche beim Überziehen Ihres Kontos anfallen.

Das klassische Girokonto, auch Kontokorrentkonto genannt, ist in aller Regel mit einem Dispokredit versehen. Das bedeutet, Sie können Ihr Konto im vereinbarten Rahmen überziehen und zahlen im Gegenzug Zinsen an Ihre Bank. Für Kundinnen und Kunden mit schlechter Bonität oder Schulden gibt es das Girokonto ohne SCHUFA. Dieses Guthabenkonto, auch bekannt als Basiskonto oder 'Konto für Jedermann', bietet die grundlegenden Funktionen eines Girokontos, kann jedoch nicht ins Minus rutschen. Aufträge werden also nur ausgeführt, wenn das Konto gedeckt ist.

Oft ist die gebührenfreie Kontoführung an Bedingungen geknüpft. Einige Girokonten sind zum Beispiel nur für Schülerinnen und Schüler, Azubis und Studierende kostenlos. Andere Konten sind nur dann kostenfrei, wenn Sie einen monatlichen Mindesteingang vorweisen können. Manche Banken bieten ein gebührenfreies Girokonto auch ganz ohne Vorbedingungen an. Das gilt insbesondere für Online-Konten von Direktbanken.

Der Dispositionskredit eröffnet die Möglichkeit, ein Girokonto jeden Monat bis zu einem festgelegten Kreditrahmen zu überziehen. Dieser sogenannte Dispositionskredit (kurz: Dispokredit oder Dispo) wird Ihnen bei ausreichender Bonität im Zuge der Kontoeröffnung eingeräumt. Je besser Ihre Kreditwürdigkeit und je höher Ihr monatlicher Geldeingang, desto höher auch die mögliche Kreditlinie. Bitte beachten Sie, dass der Dispokredit nur zur kurzfristigen Überbrückung finanzieller Engpässe geeignet ist, denn für die große Flexibilität bezahlen Sie grundsätzlich sehr hohe Zinsen.

Rutscht ein Konto ins Minus, erheben die Banken Sollzinsen auf den überzogenen Betrag. Der Zinssatz für den Dispokredit ist variabel und richtet sich nach den aktuellen Marktzinsen. Hinzu kommt ein prozentualer Aufschlag, der je nach Bank unterschiedlich hoch ausfällt. So variiert die Dispozinshöhe von Bank zu Bank, liegt aber generell weit über den Zinsen für einen gewöhnlichen Ratenkredit. Es ist deshalb wichtig, den Dispokredit nur als kurzfristige Übergangslösung zu nutzen und das Konto schnellstmöglich wieder ausgleichen.

Tipp: Laut Stiftung Warentest beträgt der durchschnittliche Dispozins derzeit 9,68 Prozent (Stand: 2019). Es gibt aber auch Banken, deren Zinssatz weit unter dem Durchschnitt liegt. Ein einfacher Weg, die Dispozinsen der Banken miteinander zu vergleichen, ist der Girokonto Vergleich auf Tarifcheck.de.

Die meisten Banken räumen ihren Kundinnen und Kunden einen Dispositionskredit ein. In dem Fall können Sie Ihr Konto bis zu einem festgelegten Betrag überziehen und zahlen im Gegenzug Dispozinsen an Ihre Bank. Ist ein Konto im Minus, obwohl keine Kreditlinie vereinbart wurde oder wird das vereinbarte Dispolimit überschritten, spricht man von einer geduldeten Kontoüberziehung. Die geduldete Überziehung sollte vermieden werden: Die Zinsen sind extrem hoch, unter Umständen darf das Konto nicht weiter belastet werden und bei einer langanhaltenden Überziehung droht die Kündigung seitens der Bank.

Bei Girokonten gibt es für gewöhnlich keinen oder nur geringfügigen Habenzins aufs Guthaben – eine Geldanlage auf dem Girokonto ist deshalb wenig lukrativ. Wenn Sie Ihr Geld vermehren und in puncto Flexibilität keine Abstriche machen möchten, ist das sogenannte Tagesgeldkonto eine mögliche Alternative. Das Guthaben auf dem Tagesgeldkonto ist verzinst, gleichzeitig können Sie jederzeit über Ihr Geld verfügen. Für den alltäglichen Zahlungsverkehr ist das Tagesgeldkonto allerdings nicht geeignet: Sie können keine Daueraufträge einrichten oder Rechnungen per Lastschrift abbuchen lassen.

Girokonten werden sowohl von Filialbanken als auch von Direktbanken angeboten. Filialbanken setzen mit einem Netz an Geschäftsstellen auf den persönlichen Kontakt zu ihren Kundinnen und Kunden. Direktbanken hingegen bieten ihre Dienste und Serviceleistungen hauptsächlich online an und sind nur postalisch, telefonisch oder per E-Mail zu erreichen. Weil Onlinebanken keine Bankfilialen mit teurem Personal unterhalten müssen, bieten sie oft die besseren Konditionen. So verzichten viele Direktbanken auf Kontoführungsgebühren, die Dispozinsen fallen niedriger aus und häufig ist auch eine kostenlose Kreditkarte inklusive.

Direktbanken verfügen grundsätzlich nicht über ein eigenes Filialnetz. Bei einigen Banken ist die Einzahlung von Bargeld trotzdem gebührenfrei möglich. Das gilt insbesondere für Direktbanken, die an das Filialnetz einer Muttergesellschaft angeschlossen sind. Ist dies nicht der Fall, müssen Sie Ihre Scheine und Münzen zu einer Drittbank bringen und dort eine sogenannte 'Fremdeinzahlung mit Überweisung' vornehmen. Für solche Fremdeinzahlungen erheben die Geldhäuser meistens relativ hohe Gebühren.

Innerhalb der Eurozone können Sie mit Ihrer Girocard in der Regel kostenlos bezahlen. Für Zahlungen in europäischen Ländern ohne Euro oder außerhalb Europas erheben die Banken überwiegend Gebühren. Bargeldabhebungen im Ausland sind nur dann kostenlos, wenn Ihre Bank im Ausland entweder eine Partnerbank hat oder eigene Geldautomaten anbietet.

Doch nicht überall wird Ihre Karte akzeptiert. Ob Ihre Girocard im Ausland gelesen werden kann, hängt möglicherweise davon ab, mit welchem Bezahlsystem die Karte ausgestattet ist. Man unterscheidet hier zwei internationale Zahlungssysteme: Maestro und V-PAY.

V-PAY: Die Bezahlung mit V-PAY funktioniert über den an der Karte angebrachten EMV-Chip. Das Bezahlsystem ist damit besonders sicher, weil die Daten schwer zu kopieren sind und an Geräten und Automaten immer eine PIN abgefragt wird. Der Chip ist allerdings nicht überall lesbar, besonders im außereuropäischen Ausland können Probleme auftreten.

Maestro: Die Maestro-Girocard ist überwiegend auch in außereuropäischen Ländern einsetzbar. Die Daten einer Maestro-Karte werden über den Magnetstreifen abgelesen, die Verifizierung erfolgt per Unterschrift.

Ob das Bezahlen und Abheben mit Ihrer Girocard im Ausland möglich ist und welche Gebühren dafür anfallen, hängt also von Ihrer Bank und dem Reiseziel ab. Bestenfalls erkundigen Sie sich vor der Reise, wo Ihre Karte funktioniert und welche Kosten genau entstehen. Nehmen Sie im Idealfall ein zweites bargeldloses Zahlungsmittel mit, zum Beispiel eine Kreditkarte. Diese wird in der Regel weltweit akzeptiert, aber auch hier können Gebühren anfallen.

Viele Banken bieten eine Kreditkarte in Kombination mit einem Girokonto an. Das hat den Vorteil, dass Sie beim Online-Banking sowohl die Umsätze des Girokontos als auch die der Kreditkarte sehen können. Über Ihre Einnahmen und Ausgaben erhalten Sie so einen besseren Überblick. Gleichzeitig sparen Sie mit dem Kombi-Paket Geld, denn die Kreditkarte zum Girokonto wird oft ohne zusätzliche Kosten angeboten. Mit einer Kreditkarte erleichterten Sie sich die Zahlung auf Auslandsreisen: Während Girokarten je nach Bezahlsystem nur innerhalb Europas funktionieren, ist die Kreditkarte ein weltweit akzeptiertes Zahlungsmittel. Bei der Nutzung der Kreditkarte können jedoch Gebühren anfallen.

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Haben Sie sich für ein Girokonto entschieden oder möchten Sie mehr über einen Anbieter erfahren, gelangen Sie über den grünen Schaltknopf zur Webseite der jeweiligen Bank. Dort können Sie Ihr Konto auf Wunsch direkt online eröffnen.

Die Kündigung Ihres Kontos ist zu jeder Zeit und ohne Angabe von Gründen möglich und dauert maximal einen Monat. Ein formloses Schreiben genügt. Sofern Sie ein Gemeinschaftskonto kündigen wollen, benötigt die Bank die Unterschrift aller Kontoinhaber/innen im Original.

Wir empfehlen Ihnen, das alte Konto bei einem Wechsel nicht direkt zu kündigen. Schließlich müssen alle mit Ihrem Konto verbundenen Personen und Einrichtungen über den Kontowechsel informiert werden. Bis der Zahlungsverkehr reibungslos läuft, kann es eine Weile dauern. Lassen Sie deshalb möglichst beide Konten eine Zeit lang parallel laufen, bis Sie sicher sind, dass keine Lastschriften mehr vom alten Konto abgehen.