Kredit für Selbstständige

Kredit für Selbstständige – ein schweres Unterfangen?

Selbstständige und Freiberufler befinden sich grundsätzlich in einer spannenden und mit vielen Freiheiten verbundenen Arbeitssituation. Sie teilen sich ihre Arbeitszeiten eigenständig ein und wählen sich die Kundschaft fast immer selbst aus. Die selbstständige oder freiberufliche Arbeit hat aber leider auch Nachteile. Spontane Ausgaben und notwendige Investitionen können schnell mal am Geldbeutel zerren. Und wenn ein Kontokorrentkredit, wie zum Beispiel der Dispokredit, nicht mehr reicht, muss ein richtiger Ratenkredit her. Bei der Aufnahme eines Betriebsmittelkredits oder Privatkredits von Selbstständigen zeigen sich viele Banken jedoch zuweilen weniger aufgeschlossen als bei Angestellten. Sie gelten bei manchen Kreditinstituten als Risikofaktor. Dies hat mehrere Gründe.

Allen voran steht das Einkommen. Wer freiberuflich oder selbstständig arbeitet, kennt diese Problematik genau. Das eigene Einkommen ist oftmals von Monat zu Monat unregelmäßig. Banken reagieren deshalb zurückhaltend auf Kreditanfragen dieser Berufsgruppen. Das Kreditausfallrisiko ist ihnen zuweilen zu hoch.

Ein weiterer Faktor ist der Beruf selbst. Je nachdem, in welchem Gewerbe der selbstständig arbeitende Kreditnehmer oder die Kreditnehmerin tätig ist, sind die Banken in Sachen Kreditaufnahme entgegenkommend oder eher abweisend. Ärztinnen und Ärzte oder Architektinnen und Architekten erhalten oft eher einen Kredit als beispielsweise Musikerinnen und Musiker, Handwerkerinnen und Handwerker. Banken bevorzugen zudem häufig Selbstständige, die bereits mindestens drei Jahren in ihrem jeweiligen Berufsfeld arbeiten.

Nicht immer haben Selbstständige die von Banken bei einer Kreditvergabe bevorzugten Sicherheiten, die Angestellte durch ein regelmäßiges Einkommen vorweisen können. Lassen Sie sich davon nicht entmutigen! Auch für Selbstständige, Freiberuflerinnen und Freiberufler gibt es Möglichkeiten, schnell und einfach an einen Kredit zu kommen. Dafür gilt es lediglich einige Eckpunkte zu berücksichtigen, die wir Ihnen hier vorstellen.

Kredit für Selbständige ohne SCHUFA – ist das möglich?

Hüten Sie sich für Kreditgebern für Selbstständige, die damit werben, keine SCHUFA-Auskunft durchzuführen! Kein seriöser Anbieter wird darauf verzichten. Ein negativer Eintrag bei der SCHUFA bedeutet keinesfalls, dass Sie keinen Kredit bekommen können. Egal, ob Sie einen Unternehmerkredit oder einen Privatkredit benötigen.

Der individuelle Score bei der SCHUFA ist nämlich nur ein Faktor von vielen, der bei der Vergabe von Krediten eine Rolle spielt. Jede Bank hat andere Schwerpunkte, anhand derer sie die Kreditwürdigkeit von Kundinnen und Kunden bewertet. So kann es sehr gut sein, dass ein Antrag bei der einen Bank nicht bewilligt wird, während er bei einer anderen fast problemlos akzeptiert wird.

Die SCHUFA ist eine Auskunftei, die Zahlungsdaten von deutschen Unternehmen und Einzelpersonen speichert. Kreditinstitute dürfen diese Daten abfragen, bevor sie Kredite vergeben. So verringern die Banken ihr eigenes Risiko und die Antragstellenden selbst müssen nicht extra nachweisen, dass sie ihren Zahlungen regelmäßig nachkommen. Werden Forderungen allerdings nicht fristgemäß bedient, wird dies im SCHUFA-Register als negativer Eintrag festgehalten. Je nach Art der negativen Einträge wird dadurch die Kreditwürdigkeit herabgestuft, was sich sowohl auf die Darlehensvergabe als auch die Konditionen auswirkt. Oftmals graut es Selbstständigen und Freiberuflerinnen un Freiberuflern deshalb wegen möglicher Probleme mit diesen Einträgen davor, überhaupt einen Antrag bei der Bank zu stellen.

Gerade bei Online-Vergleichsportalen finden Sie jedoch Kreditangebote, die die SCHUFA-Problematik für Selbstständige mit einbeziehen und die nötige Bonitätsprüfung differenzierter gestaltet. So zählt also nicht nur ein SCHUFA-Eintrag, sondern das Zusammenwirken vieler anderer Faktoren wird berücksichtigt. In diesen Zusammenhängen wird zum Beispiel geprüft, wie zukunftsorientiert die Arbeit der Kreditnehmerin oder des Kreditnehmer ist oder wie wirtschaftlich und gesellschaftlich relevant diese ist.

Hier finden Sie weitere Informationen sowie Tipps zum Thema Kredit und SCHUFA.

Kredit für Selbstständige – was sind die Voraussetzungen?

Das A und O für eine erfolgreiche Antragstellung über die gewünschte Kreditsumme ist eine gute Vorbereitung. Diverse Faktoren haben Einfluss auf die Darlehensvergabe und sind gar Voraussetzung. Dabei gilt: Was genau von einzelnen Kreditinstituten gefordert wird, hängt sowohl von dem jeweiligen Darlehensgeber, als auch von der Kredithöhe ab. Je geringer die benötigte Summe ist, desto weniger Unterlagen werden in der Regel angefordert.

• Passende persönliche Daten: Um als Selbständige oder Selbstständiger in Deutschland einen Kredit zu erhalten, müssen Sie in jedem Fall volljährig sein, Ihren Wohnsitz sowie eine Bankverbindung in Deutschland haben. Zudem ist es von Vorteil, aber keine Voraussetzung, wenn Sie bereits seit zwei oder drei Jahren in Ihrem Beruf arbeiten und ein eigenes Einkommen vorweisen können.
• Übersicht über Ihre Unterlagen: Banken benötigen für die Gewährung eines Kredits über größere Summen genaue Angaben und Nachweise über Ihre Finanzen. Sie haben also bei einem Antrag im Vorfeld am besten alle relevanten Dokumente parat. Dazu gehören die Einkommensteuerbescheide der letzten drei Jahre, eine Aufstellung aller aktuell vorhandenen Verbindlichkeiten, eine Gewinn-Verlust-Rechnung und die aktuelle betriebswirtschaftliche Auswertung.
• Ihre Sicherheiten: Da Sie Ihr Einkommen nicht als Sicherheit angeben können, ist es hilfreich zu überlegen, welche anderen Mittel Sie der Bank als Sicherheit anbieten können. Falls Sie zum Beispiel über Immobilien, Lebensversicherungen oder Wertpapiere verfügen, lassen sich diese bei der Bank als Sicherheiten anführen.
• Ihre Kreditwürdigkeit beziehungsweise Bonität: Jeder seriöse Kreditgeber wird eine SCHUFA-Auskunft anfordern. Nicht immer sind die dortigen Angaben korrekt oder auf dem neuesten Stand. Fordern Sie bei Bedarf vor der Antragstellung eine SCHUFA-Auskunft an. Dies können Sie einmal im Jahr kostenfrei tun. Veraltete und fehlerhafte Einträge können Sie mit entsprechenden Nachweisen bei der SCHUFA löschen lassen.
• Informieren Sie sich über Bürgen: Falls Sie keine Sicherheiten für den Kredit bereitstellen können, ist die Unterstützung durch Bürgen hilfreich, denn ein zweiter Kreditgeber oder eine zweite Kreditgeberin minimiert das Risiko für den Darlehensgeber. Ein Bürge springt mit den eigenen Mitteln für Sie ein, falls Sie die Raten des Kredites nicht mehr zahlen können. Als Bürge kann im Grunde jede Person infrage kommen, die die finanziellen Anforderungen erfüllt und bereit ist, diese im Ernstfall zu übernehmen. Meist handelt es sich um Familienangehörige oder enge Freunde. Außerhalb des privaten Bereichs stellen Bürgschaftsbanken eine Alternative dar.

Kredit für Selbstständige mit Sofortzusage – wie funktioniert das?

Die finanzielle Situation bei Selbstständigen und Freiberuflern verändert sich oftmals schneller als bei Angestellten. Ein neues Arbeitsgerät muss her oder eine dringende private Anschaffung kann nicht mit aktuellen Einnahmen finanziert werden. Für solche Fälle bietet sich ein Kredit mit Sofortzusage an.

Bei einem Kredit mit Sofortzusage handelt es sich um einen gängigen Ratenkredit. Dieser wird fast immer bei einer Direktbank im Internet beantragt. Der entscheidende Faktor ist dabei die Zeit. Im Gegensatz zu Filialbanken ist bei einer Direktbank kein Termin bei einem Kundenberater oder einer Kundenberaterin nötig. Sie wählen den für Sie passenden Kredit stattdessen einfach online aus. Die Antragstellung erfolgt ebenfalls online, da die Direktbank die entsprechenden Formulare sofort bereitstellt. Per Telefon, E-Mail oder Fax bekommen Sie nach dem Absenden des Antrages oftmals innerhalb weniger Minuten eine vorläufige Ab- oder Zusage.

Haben Sie eine vorläufige Zusage erhalten, nimmt die Direktbank eine detaillierte Prüfung Ihrer Angaben vor. Ist dieser Vorgang abgeschlossen, bekommen Sie ohne weitere Umwege Ihren Kredit. Meistens dauert dieser Vorgang insgesamt nur ein paar Tage und ist deshalb gerade bei Selbstständigen und freiberuflich Tätigen sehr beliebt. Zudem sind die Zinsen bei Krediten mit Sofortzusage häufig geringer als bei den klassischen Banken, da Direktbanken weniger Mitarbeiter beschäftigen, kompaktere Strukturen haben und keine großen Filialen betreiben müssen. Essenziell ist auch hier: Achten Sie darauf, dass die SCHUFA-Prüfung bei der Anfrage schufaneutral ist und keine negative Auswirkungen auf Ihre Bonität bei der SCHUFA zufolge hat.

Für den Kredit mit Sofortzusage gelten ähnliche Voraussetzungen wie für einen klassischen Kredit bei einer Filialbank. Volljährigkeit, Wohnsitz und Bankverbindung in Deutschland gehören immer dazu. Die generelle Prüfung erfolgt online und viele Dokumente werden einfach hochgeladen, sofern sie in digitalem Format vorhanden sind. Die eigene Identität kann mittlerweile zum Beispiel über das Internet mithilfe des Postident- beziehungsweise VideoIdent-Verfahrens geprüft werden. Der Kreditvertrag wird jedoch in der Regel per Post verschickt. Welche Anforderungen genau von der jeweiligen Direktbank an Sie gestellt werden, erfahren Sie im Detail bei der Antragstellung.

FAQ – häufige Fragen zu Krediten für Selbstständige