Wohngebäude­versicherung – der passende Schutz für Ihre Immobilie

Neu- oder Altbau, Denkmalschutz oder nicht? Verschiedene Bauweisen bergen verschiedene Risiken. So hat ein hochwertig saniertes Fachwerkhaus unter Denkmalschutz ein höheres Brandrisiko als ein Beton-Neubau und ist oftmals wertvoller.

Je mehr Quadratmeter Fläche eine Immobilie hat, desto höher ist auch das Schadensrisiko. Nebengebäude, Garagen oder Gartenhäuser haben ebenfalls Einfluss auf die Beitragshöhe.

Wann wurde das Haus zuletzt saniert? In welchem Zustand sind Dach und Dachstuhl, Strom-, Wasser- und / oder Gasleitungen? Gibt es Risiken durch marode Bausubstanz oder Schimmel? Wie wahrscheinlich sind dementsprechend Defekte und Schäden in naher Zukunft, und wie wertvoll ist die Immobilie?

Welche Festinstallationen hat das Gebäude? Wie hoch ist deren Wert? Handelt es sich bei dem Fußboden um Marmor, Parkett, Teppich oder Linoleum? Gibt es teure Einbauküchen, einen Pool oder eine Sauna?

Wird das Haus privat oder gewerblich genutzt? Welche Risiken entstehen durch die Art der Nutzung? Wird dort mit gefährlichen Chemikalien hantiert? Was wird in den gewerblich genutzten Räumen gelagert? Besteht dadurch ein erhöhtes Einbruch- oder Schadenrisiko?

Die Lage einer Immobilie birgt unterschiedliche Risiken. Sind Hagel, Sturm, Starkregen und Fluten wahrscheinlich? Besteht Lawinengefahr?

Was ist der Wert des Hauses? Wie hoch ist die Deckungssumme? Je teurer diese ist, desto höher werden die Versicherungsbeiträge veranschlagt.

Welche Risiken sollen genau versichert werden?

Eine Selbstbeteiligung senkt die Beiträge, sollte aber genau überlegt werden.

Unter Umständen fließen vorherige Schadensregulierungen in die Höhe der Prämie ein.

Binden Sie sich für mehr als ein Jahr, sinkt der Gesamtversicherungsbetrag bei einigen Anbietern um einige Prozentpunkte.

Zahlen Sie den Beitrag in Jahresraten statt in kürzeren Abständen, ist der Beitrag bei einigen Versicherungen etwas günstiger.

Sie beinhaltet alle versicherbaren Risiken, die nicht explizit ausgeklammert werden.

Dazu gehören je nach Versicherung verschiedene Gefahren durch Naturgewalten wie Überschwemmung, Sturm, Blitzschlag, Hagel, Schneedruck und Lawinen, Erdrutsch, Erdbeben, Seebeben und Erdsenkung, Kälte, Hitze oder Frost. In der letzten Zeit haben Extremwetterlagen und Elementargefahren zugenommen. Man sollte sich deshalb gegen möglichst viele Elementarschäden absichern. Je nach Versicherung und Lage der Immobilie werden einige Versicherer jedoch einige Naturgefahren nur in bedingtem Maße versichern oder ausklammern.

Dieser Baustein sollte Vertragsbestandteil sein, da Feuer leicht einen Totalschaden anrichten kann.

Nässeschäden durch Leitungswasser können im Ernstfall viel kosten. Sie sollten diesen Schutz deshalb nicht ausklammern.

Mit dieser Klausel wird die Außenverglasung eines Hauses abgesichert.

Nimmt Ihre Heizung als Folge eines Blitzschlages Schaden, springt die Wohngebäudeversicherung mit diesem Baustein ein.

Reicht die Versicherungssumme nicht aus, weil behördliche Auflagen – wie beispielsweise bei einem denkmalgeschützten Gebäude – besonders teure Reparaturmaßnahmen fordern, kann man diese Mehrkosten mit diesem Baustein in einem gewissen Rahmen mitversichern.

Reicht die Versicherungssumme nicht aus, weil behördliche Auflagen – wie beispielsweise bei einem denkmalgeschützten Gebäude – besonders teure Reparaturmaßnahmen fordern, kann man diese Mehrkosten mit diesem Baustein in einem gewissen Rahmen mitversichern.

Im Zweifelsfall benötigt man nach einem Einbruch eine neue Haustür, muss Gebäudeteile reparieren oder austauschen. Dieser Baustein bietet entsprechenden Schutz.

Auch an Carport und Garage, an Gartenschuppen, Gewächshaus, Außenpools oder Grundstücksbeleuchtung können Schäden entstehen. Einzelne Anbieter versichern diese in je unterschiedlichem Maße.

Gerät beispielsweise die Kleidung im Wäschetrockner in Brand, sind etwaige (Folge-)Schäden abgesichert.

Auch Gasleitungen bergen versicherbares Risikopotenzial.

Steigt eine Wasserrechnung durch einen Rohrbruch stark an, übernimmt die Versicherung dafür die Kosten.

Derartig entstehende Kosten können mit einem Zusatzbaustein abgedeckt werden.

Dieser Baustein ist meist nur wählbar, wenn Sie ein funktionsfähiges Rückstauventil haben. Bei Starkregen kann es dennoch beispielsweise zu überfluteten Kellern kommen.

Rohre auf dem Grundstück, die nicht der eigenen Immobilienversorgung dienen, sowie Rohre außerhalb des Grundstücks zur Versorgung des eigenen Wohngebäudes mit Leitungswasser können über verschiedene Bausteine mitversichert werden.

Ableitungsrohre außerhalb des Gebäudes oder zugehörige Rohre außerhalb des Versicherungsgrundstücks können Sie absichern.

Wird Ihre Photovoltaikanlage durch einen direkten oder indirekten Blitzschlag oder einen Kurzschluss beschädigt, kommt die Versicherung für dadurch entstehende Kosten auf.

Fährt ein Kfz in Ihr Gebäude, springt die Versicherung mit diesem Baustein ein.

Beschädigen Unbekannte Ihre Immobilie, werden die Kosten für die Beseitigung oder Reparatur übernommen.

Dazu gehört beispielsweise die Kostenübernahme des Abtransports von Schutt nach Bränden oder einem verheerenden Sturm.

Mit dieser Klausel werden die Kosten für die Entfernung von umgestürzten Bäumen übernommen.

Muss nach einem Schaden der Erdboden gereinigt oder entsorgt werden, übernimmt die Versicherung dafür mit diesem Bestandteil die Kosten.

Befinden Sie sich im Ausland, wenn Sie von einem Schaden an Ihrem Haus erfahren, der Ihre unverzügliche Anwesenheit erfordert, können Sie sich die Rückreisekosten mit diesem Baustein in der Regel ersetzen lassen.

Sollte die Immobilie aufgrund eines Schadens unbewohnbar sein, übernimmt die Versicherung mit diesem Zusatzbaustein die Kosten für die Unterbringung in einem Hotel.

Besitzen Sie eine denkmalgeschützte Immobilie, müssen Sie das der Wohngebäudeversicherung vor Vertragsabschluss mitteilen. Das ist wichtig, da bei der Kalkulation der Versicherungssumme noch weitere Kriterien eine Rolle spielen als nur der Wert 1914. Eine Unterversicherung kann insbesondere bei denkmalgeschützten Häusern schlimme finanzielle Konsequenzen haben. Bei der Reparatur oder Sanierung unterliegen Sie gewissen Auflagen, die in der Umsetzung meist sehr teuer sind. Vergewissern Sie sich also, dass die von der Versicherung errechnete Versicherungssumme auch dem tatsächlichen Wert Ihrer denkmalgeschützten Immobilie entspricht.

Mit dem Baustein 'Mehrkosten als Folge behördlicher Auflagen / Wiederherstellungsbeschränkungen' kann man Mehrkosten, die über die Versicherungssumme hinausgehen, bis zu einem gewissen Maße mitversichern.

Im Schadenfall sollten Sie umgehend mit Ihrer Versicherung in Kontakt treten. Teilen Sie dem Unternehmen mit, welcher Schaden, wie, wann und unter welchen Umständen entstanden ist und ob es Zeugen gibt. Lassen Sie sich den Namen des Sachbearbeiters sowie eine Schadenbearbeitungsnummer geben und halten Sie die Gebäudeversicherung auf dem Laufenden.

Machen Sie Fotos von dem Schaden und reichen Sie diese zusammen mit anderen relevanten Dokumenten bei Ihrer Versicherung ein – behalten Sie zu Ihrer Absicherung stets eine Kopie aller Unterlagen.

Sie sind dazu verpflichtet, den Schaden möglichst gering zu halten – wenn das für Sie ohne Gefahren möglich ist. So wird niemand verlangen, dass Sie ein brennendes Haus betreten; bei einem Rohrbruch sollten Sie allerdings den Wasserhaupthahn abstellen und Wasser soweit möglich aus den Wohnräumen entfernen, wenn dabei nicht die Gefahr besteht, dass Sie dabei einen elektrischen Schock erleiden könnten.

Handelt es sich um einen großen Schaden, entsendet der Versicherer in der Regel einen Gutachter. Auch deshalb ist es wichtig, dass Sie den Schaden oder beschädigte Dinge und Gebäudeteile erst entsorgen, wenn der Versicherer den Schaden reguliert hat.

Unter Umständen müssen bei gewissen Ereignissen natürlich sofort Feuerwehr und/oder Polizei alarmiert werden – etwa bei einem Brand oder einem Einbruch. Je nach Schaden könnten zudem auch andere Versicherungen zuständig sein – so etwa die Privathaftpflicht- oder Hausratversicherung.

Abgesichert sind nur die vertraglich vereinbarten Risiken. Einige Unternehmen schließen einige Risiken – oft abhängig vom Standort der Immobilie – generell aus. Auch deshalb lohnt sich ein Vergleich verschiedener Wohngebäudeversicherungen.

Allgemein wird kein Anbieter im Fall der vorsätzlichen Schadenverursachung durch Versicherte leisten. Auch Grundwasserrisiken werden in der Regel heutzutage nicht mehr versichert.

Nach einem regulierten Schadenfall kann das Unternehmen binnen vier Wochen nach der Regulierung kündigen. Auch wenn binnen eines Jahres mehr als zwei Schadenleistungen erfolgt sind, hat die Versicherung vielfach ein Kündigungsrecht.

Haben Sie die Immobilie neu erworben, übernehmen Sie automatisch die Wohngebäudeversicherung des Vorbesitzers. Der Versicherer kann den Vertrag jedoch binnen vier Wochen nach der Änderung des Grundbucheintrags kündigen – ebenso wie Sie selbst.

Sind noch Kredite oder Baufinanzierungen offen, hat auch das Kreditinstitut bei einem Wechsel oder einer Kündigung der Wohngebäudeversicherung ein Mitspracherecht.

Die schriftliche Einverständniserklärung muss dem Versicherer einen Monat vor der Kündigung vorliegen. Zuweilen wird zusätzlich eine Kopie des Grundbuchauszugs gefordert.

Kaufen Sie ein Gebäude, wird die Wohngebäudeversicherung der Vorbesitzerin oder des Vorbesitzers automatisch auf Sie übertragen. Und zwar ab dem Tag des geänderten Grundbucheintrags. Wichtig ist, dass Sie die Gebäudeversicherung binnen vier Wochen nach dem Wechsel direkt informieren. Versäumen Sie das, dann muss die Wohngebäudeversicherung nach Ablauf dieser Frist im Schadenfall keine Leistungen erbringen. Binnen dieser ersten vier Wochen haben zudem sowohl Sie als auch die Versicherung ein Sonderkündigungsrecht. Ihre Kündigung muss dabei nicht nur schriftlich und per Einschreiben erfolgen, sondern auch eine Kopie des Grundbucheintrags beinhalten.

Sie können dann entweder rückwirkend zum Tag des Grundbucheintrags oder regulär zum Ende des Versicherungsjahres kündigen. Kündigen sollten Sie auch in diesem Fall erst, wenn Sie ein verbindliches Angebot einer anderen Versicherung vorliegen haben. Besteht eine Kreditfinanzierung oder eine Baufinanzierung, hat die Bank auch bei dieser Kündigung ein Mitspracherecht.

Wenn Sie eine Immobilie erben, geht die Wohngebäudeversicherung auf Sie über. Sie haben in diesem Fall kein Sonderkündigungsrecht, sondern nur die Option, den Vertrag durch eine ordentliche Kündigung drei Monate vor Ende des Versicherungsjahres beziehungsweise der Vertragslaufzeit zu kündigen. In jedem Fall sollten Sie aber die Versicherung binnen vier Wochen nach Antritt der Erbschaft über den Eigentümerwechsel informieren, damit die Versicherung auch nach diesen vier Wochen in jedem Fall für etwaige Schäden aufkommt.

Wenn Sie eine Immobilie verkaufen, geht Ihre Versicherung automatisch an die Käuferin oder den Käufer über. Sie selbst haben kein Recht, die Versicherung zu kündigen, sollten die Versicherung aber zu Ihrer Absicherung bezüglich des Eigentümerwechsels informieren. Dieser tritt an dem Tag in Kraft, an dem die Änderung im Grundbuch vorgenommen wird.

Haben Sie bereits die Prämie für die kommenden Monate gezahlt, müssen Sie sich mit der Käuferin oder dem Käufer einigen. Die Wohngebäudeversicherung ist für eine Rückzahlung nicht zuständig.

Nur wenige Anbieter versichern Ferienhäuser oder Immobilien von Bundesbürgern, die sich im Ausland befinden. Das Recht variiert in verschiedenen Staaten, auch bestehen je nach Standort sehr unterschiedliche Risiken – etwa durch Waldbrände, Erdbeben oder Stürme. Für deutsche Versicherer sind derartige Tarife mit sehr viel Aufwand verbunden. Deswegen haben nur wenige Gebäudeversicherungen entsprechende Angebote, und nicht immer sind diese auch umfassend. Sie sollten etwaige Angebote also akribisch untersuchen. Finden Sie in Deutschland keine passenden Tarife, ziehen Sie gegebenenfalls einen Dolmetscher hinzu, der Ihnen einzelne Vertragsdetails genau erklärt.

Besitzen Sie eine Immobilie, ist eine Wohngebäudeversicherung für Sie unverzichtbar. Auch andere private Versicherungen sollten je nach Art und Nutzung der Immobilie nicht fehlen. Dazu gehört die private Haftpflichtversicherung. Diese leistet im Fall von Schäden, die Sie bei Dritten verursachen. Verschiedene Zusatzbausteine sind dabei explizit auf Immobilienrisiken ausgerichtet. Vermieten Sie Ihr Gebäude, steht Ihr Grundstück leer oder nutzen Sie es gewerblich, benötigen Sie zudem eine Grundbesitzerhaftpflichtversicherung, die ebenfalls für Schäden aufkommt, die Dritten auf Ihrem Grund und Boden zustoßen. Planen Sie größere An- oder Umbauten oder bebauen eine leere Fläche, schützt Sie die Bauherrenhaftpflicht, wenn Dritten dadurch Schäden entstehen – gerade auf Baustellen besteht eine erhöhte Unfallgefahr.

Eine Hausratversicherung kommt für den Verlust, die Beschädigung oder den Diebstahl der beweglichen (Wert-)Gegenstände in Ihrem Haus auf. Eine Rechtsschutzversicherung bietet Ihnen bei einem Streit professionellen Beistand – auch in anderen Lebenssituationen.